Как распознать неизбежный крах банка? Мнение эксперта

Как распознать неизбежный крах банка? Мнение эксперта
6 Марта 2019
В ситуации активной расчистки банковского сектора регулятором вопрос сохранности сбережений россиян стал особенно острым. После отзыва лицензии у банка его клиенты часто лишаются своих средств – они могут превышать сумму гарантированного государством страхового возмещения.

С начала 2013-го года лицензии лишились порядка 400 российских банков, что составляет примерно половину от их общего числа в стране. Центробанк при этом неоднократно заявлял о завершении большей части работы по расчистке сектора, однако исключить новые случаи нельзя. Младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин рассказал СМИ о признаках, по которым можно распознать скорый отзыв лицензии у банка.

Как понять, что у банка скоро отзовут лицензию?


Государство гарантирует клиентам банка страховое возмещение в 1.4 млн. рублей, однако оно не всегда может компенсировать размер вклада. Уклеин отметил, что вкладчикам не нужно проводить подробный банковский анализ. Однако не стоит делать вклады в банках, которые постоянно фигурируют в новостях негативного толка.

В них отключают электричество, в работе офисов и банкоматов наблюдаются регулярные сбои, возникают вопросы со стороны контролирующих организаций и так далее. Стоит помнить, что если у банка отзывают лицензию, то клиент теряет проценты по вкладам за 2 недели до выплаты страхового возмещения, а валютные вклады выплачиваются в рублях по курсу на дату отзыва лицензии – он может быть далеко не самым выгодным.

Иван Уклеин также отметил, что клиентов должны насторожить запредельно высокие ставки по вкладам – выше рекомендованных Центробанком (устанавливаются каждую декаду). По итогам третьей декады февраля текущего года эта ставка составила 7.68% годовых, соответственно ставка выше 9.7% может сигнализировать о не самом лучшем финансовом состоянии банка.

По мнению эксперта в зоне риска также находятся банки, которым свойственны:

  1. Распыленная структура собственности.
  2. Некорректная бизнес-модель.
  3. Низкая операционная эффективность.
  4. Превалирование длинных кредитов в активах.
  5. Чрезмерная концентрация кредитного портфеля.
  6. Повышенная зависимость от вкладов.

Отмечается, что регулятор часто отзывает лицензии у банков именно по причине потери капитала из-за негативных активов, утраты ликвидности и неспособности расплатиться с кредиторами. Еще одна распространенная причина – причастность организации к сомнительным операциям и легализации преступных доходов.

Уклеин также пояснил, что малому бизнесу важно выстраивать риск-менеджмент не только на основании рейтинга банка и размера его активов. Часто небольшие банки предлагают выгодные условия для вкладов, но лишаются лицензии. Средства малого бизнеса попадают под страхование с начала 2019-го года, но в достаточно небольшом объеме.

При этом системно значимые банки всегда будут надежнее, но они дороже в обслуживании и нередко обладают чрезмерно дотошным финансовым мониторингом. Потому малому бизнесу важно проводить анализ и обращать внимание на профиль рисков банка, его позиции на рынке, стратегию развития и значимость для собственников.